Převádět či nepřevádět půjčku k jiné společnosti? Toť otázka s komplikovanou odpovědí. Náš podrobný průvodce refinancováním vám vše vysvětlí. Dozvíte se, jak při refinancování správně postupovat, kdy se se vyplatí a kdy nedává smysl, na co dávat u refinancování pozor a jak se liší od konsolidace.

Co je refinancování půjčky a jak se liší od konsolidace

Refinancování neboli převedení půjčky znamená jednorázové doplacení úvěru u současného poskytovatele, které je uhrazeno skrze novou půjčku u poskytovatele nového. Jednoduše řečeno dojde k  převedení půjčky od jednoho věřitele ke druhému. Proč se to dělá?

Hlavním smyslem refinancování je půjčku zlevnit, nebo alespoň získat výhodnější podmínky splácení. Čím se liší od konsolidace? Počtem převáděných půjček. Zatímco u refinancování převádíte jenom jednu půjčku, konsolidace spočívá ve sloučení dvou a více půjček do jedné větší a nejlépe levnější půjčky.

Jaké půjčky můžete refinancovat a jak probíhá

Refinancovat lze většinu spotřebitelských půjček včetně hypotéky či úvěru ze stavebního spoření. Refinancovat můžete rovněž kreditní karty, kontokorenty či nákupy na splátky. Z novějších produktů zmiňme ještě odložené platby, které je možné výhodně refinancovat, ale musíte to stihnout včas.

Prosce refinancování není složitý. Nový poskytovatel vám nejprve schválí půjčku, z níž se peníze využijí na předčasné splacení současného úvěru. Předčasnou splátku provede poskytovatel refinancování a peníze vaším účtem a rukama vůbec neprojdou, ale jdou přímo poskytovateli původnímu.

Jak zjistit, kolik musíte doplatit

Částku, kterou je potřeba původnímu věřiteli doplatit, najdete hned na několika místech: 

• ve splátkovém kalendáři,
• v pravidelném výpisu z půjčky,
• v internetovém bankovnictví či klientském profilu u některých nebankovních společnosti.

Sumu považujte za orientační. Přesně ji stanoví poskytovatel formou vyčíslení ke konkrétnímu datu. Na vyčíslení bude uvedena přesná částka dluhu včetně poplatku za vyčíslení a poplatku za předčasné splacení, je-li účtován.

Jaké podmínky musíte splnit, aby vám refinancování prošlo

Většina poskytovatelů schválí převedení půjčky, u níž jste se nedostali do prodlení se splátkou, a ani jste nežádali o odklad či snížení splátky. Vedle toho musíte prokázat dostatečnou úvěruschopnost k získání refinancované půjčky. 

Na bonitu žadatele nahlíží každý poskytovatel dle vlastních metodik. U některého projdete hladce, u jiného nikoliv. Jestliže se během splácení původní půjčky zhoršila vaše finanční situace, na refinancování nemusíte dosáhnout vůbec. Pak zbývá jediné a to požádat původního věřitele o prodloužení doby splácení a snížení pravidelných splátek.

Co znamená refinancování s navýšením

Refinancováním můžete nejen vyměnit půjčku za levnější, ale tak si půjčit peníze navíc. V tomto případě bude poskytovatel posílat peníze nadvakrát – původnímu věřiteli na předčasné splacení převáděné půjčky a pak vám tu částku, o níž původní dluh navyšujete. Žádost o navýšení bude kladně vyhodnocena, jen když prokážete dostatečnou bonitu.

Kdy refinancování provést nelze

Jakmile máte v registrech dlužníků negativní zápis, naděje na schválení refinancování se významně snižuje. Někteří poskytovatelé vám žádost rovnou zamítnou. Jiní budou ochotni zkoumat, proč negativní zápis vznikl, a zda nešlo jen o drobnou chybu, nikoliv nedostatečnou schopnost splácet.

Jak se počítá refinancování?

Refinancování nejlépe spočítáte jako prosté porovnání nákladů na půjčku současnou, versus náklady na půjčku novou (převedenou k novému poskytovateli). Je nutné si pamatovat, že do nákladů na současnou půjčku přidáváte i všechny náklady spojené s jejím předčasným splacením. Jestliže i tak vyjde cena refinancované půjčky lépe, není nad čím váhat.

Kolik se dá s refinancováním ušetřit?

Nelze definovat jednotnou částku nebo procenta z celkových splátek. Ušetřit můžete od stovek korun (spotřební půjčka) až po desítky či dokonce stovky tisíc korun (hypotéka). Aby refinancování dávalo smysl, měli byste získat novou půjčku s náklady nižšími, než jsou ty, které se pojí k půjčce současné. Včetně všech poplatků spojených s předčasným splacením.

Nastat mohou ale situace, kdy úspora není hlavním kritériem. Někdy lidé potřebují zmírnit tempo splácení a rozložit půjčku do delšího období. Díky refinancování se to může podařit bez negativního záznamu v registrech. 

S registry se to totiž má tak, že jakmile požádáte o snížení splátek a rozložení do delšího období, zapisuje se to do registru jako negativní zápis. Když půjčku refinancujete a u nové půjčky si nastavíte nižší splátky a delší splatnosti, k negativnímu záznamu nedojde.

Na co byste neměli zapomenout?

Vždy si ověřte všechny poplatky, které se váží k předčasnému splacení původního úvěru. Věřitel vám je povinen vyjmenovat je v rámci vyčíslení. Ale i za vyčíslení může být účtován poplatek. Proto nejprve kontaktujte zákaznickou linku a informujte se o výši poplatku za předčasnou splátku. 

Teprve poté žádejte o refinancování u jiného poskytovatele a přesné vyčíslení u poskytovatele původního a to k datu, na kterém jste se s novým poskytovatelem refinancované půjčky dohodli.

PŘEČTĚTE SI TAKÉ: Samostatnou kapitolou je smlouva o půjčce. Podívejte se, na co si dávat pozor, než ji podepíšete.

U koho žádat o refinancování?

Refinancování půjčky vám nabídne většina bank, ale i některé úvěrové společnosti. Které z nich oslovit, nejsnáze zjistíte v online srovnání konsolidací a refinancování. Najdete v něm na jednom místě jak cenu refinancované půjčky (úrok a RPSN), tak i podmínky a flexibilitu splácení. Navíc tu máte jistotu, že všechna srovnávaná refinancování jsou poskytována s licencí od ČNB.