Oddlužení, osobní bankrot nebo insolvence. To vše jsou termíny, které vyjadřují jedno a totéž. Jak oddlužení funguje, kdo na něj má nárok a jak celý proces probíhá se dočtete v  článku. Řekneme si také, jak dlouho celý proces trvá a proč je pro dlužníky výhodný.

Co to oddlužení je

V případě, že jste se dostali do vážných finančních problémů a jednotlivé závazky se vám kupí, můžete přistoupit k oddlužení, abyste se mohli se svými věřiteli a dluhy vyrovnat. Musí jít o situaci, kdy dluhy nejste schopni dlouhodobě splácet, a v blízké budoucnosti se to nezmění.

Oddlužení neboli osobní bankrot musí vždy schválit soud. Zjednodušeně lze říct, že dojde ke sloučení vašich dluhů do jednoho velkého závazku. Taková soudem posvěcená konsolidace ovšem za odlišných podmínek. Tento závazek dlužník splácí na základě předem stanovené měsíční splátky. 

Osobní bankrot není pro každého

K tomu, aby vám byla insolvence schválena,  musíte splnit spoustu podmínek a až poté k soudu podat návrh na oddlužení. Návrh také musí splňovat celou řadu kritérií. Vyplatí se oddlužení řešit s někým, kdo se v těchto věcech orientuje. Jen tak budete mít jistotu, že návrh bude správně napsaný a podaný.

Oslovit můžete některou ze společností, které se na pomoc s oddlužením specializují. je to jednodušší a celým procesem žádosti můžete dokonce projít online. Není potřeba osobní návštěva úřadu. 

Podmínky k oddlužení

Abyste o oddlužení, tedy osobní bankrot či insolvenci, mohli zažádat, musí být splněno hned několik podmínek. Za prvé musíte dlužit dvěma a více věřitelům. Za druhé dluhy nesplácíte v dlouhodobém horizontu a neexistuje vidina zlepšení. 

Za třetí musíte mít stálý měsíční příjem, ze kterého budete schopni platit minimálně 2 178 Kč každý měsíc. Za čtvrté musíte prokázat zodpovědný přístup ke splácení i plnění povinností. V případě, že některou z podmínek nenaplníte, oddlužení nebude schváleno.

Jak probíhá začátek oddlužení

V případě podání žádosti na oddlužení, vám soudce přidělí insolvenčního správce. Ten insolvenci vloží do systému a zveřejní ji kvůli věřitelům, kteří začnou přihlašovat své pohledávky. Tato fáze trvá cca dva měsíce. 

Během této doby se musí věřitelé ozvat, jinak ztratí nárok na pohledávku. Vy správci dodáte potřebné dokumenty a údaje. Vše se nakonec zpracuje a pošle na soud. Ten na základě doložených podkladů určí, zda máte na oddlužení nárok.

Jak dlouho trvá insolvence

V případě schválení insolvence máte na výběr. Buď můžete splatit alespoň 60 % svých závazků během 3 let nebo nejméně 30 % závazků do 5 let. V případě, že budou vaše příjmy dostačující a splatíte 100 %, může být insolvence ukončena dříve.

Nejdříve dluh, poté úroky

Nejdříve se splácí jistina, tedy částka, kterou jste si vypůjčili. Po jejím splacení se začnou hradit úroky, penále a další náklady. Tyto peníze navíc jsou zahrnuty do tzv. příslušenství. Je ale možné, že během insolvence splatíte pouze jistinu a příslušenství vám bude odpuštěno.

Život během osobního bankrotu

Osobní bankrot trvá 3 nebo 5 let, kdy probíhá splácení vašeho dluhu formou splátkového kalendáře či prodeje majetku. Insolvenční správce peníze strhává nejen z vašeho platu, ale také z různých darů, důchodů, dědictví či příspěvků. To znamená, že na měsíc vám zůstane pouze nezabavitelná částka. Ta pro rok 2022 činí 8 846,25 Kč. 

Máte-li rodinu, manželku a děti, nezabavitelná částka se zvýší o 2 948,75 Kč za každou vyživovanou osobu. Žádné příjmy během oddlužení nesmíte zatajit. Pokud se tak stane, soud oddlužení okamžitě zastaví a dluhy budete muset uhradit do poslední koruny nebo skončíte v exekučním řízení.