Chcete-li „finanční rezervu“, kterou budete mít vždy po ruce a zároveň vás nemusí nic stát, nabízí se například kontokorent či kreditní karta. V obou případech se jedná o specifickou půjčku, s níž zaplatíte na internetu i v obchodě, a stejně tak vyberete peníze z bankomatu kdekoliv v ČR. Ovšem než se do jednoho či druhého produktu pustíte, je přinejmenším dobré znát, co vlastně kontokorent a kreditní karta nabízí a co naopak stojí. Jedině tak je budete schopni využívat efektivně.

Co je kontokorent a co kreditní karta:

• kontokorent lze sjednat pouze k běžnému účtu a nabízí možnost tzv. přečerpání konta (povolení debetu), což jednoduše znamená, že můžete „jít do mínusu“ a platit i tehdy, kdy vám vaše vlastní peníze dojdou. Banka vám totiž na účet připíše smluvenou částku, kterou můžete zcela nebo z části kdykoliv využít, a to opakovaně i po splacení.
• kreditní kartu nabízí jak banky, tak nebankovní společnosti, které na ni uloží domluvenou částku, s níž můžete disponovat – tedy platit v obchodech, na internetu, nebo vybírat hotovost. Za placení „kreditkou“ zpravidla získáváte různé bonusy (např. cashbacky, slevy…) a rovněž je možné čerpat finanční prostředky opakovaně.

Rozdíly mezi kontokorentem a „kreditkou“

Ačkoliv vám poskytovatel v obou případech půjčí nějaké finanční prostředky, platí pro každý z nich jiná pravidla, která mají zásadní vliv na výši poplatků, které bude třeba uhradit. Společným rysem pak je, že nic neplatíte, pokud peníze nevyužíváte (poskytovatel je pro vás má připraveny zdarma).

Kontokorent

• při poskytnutí kontokorentu vám banka de facto „navýší nulu“ na domluvenou částku, např. na 10 000 Kč (takže když využijete všechny své peníze, budete čerpat kontokorent 10 000 Kč, a teprve po jeho využití se fakticky dostanete na nulu)
• úroky běžně vychází na 13,99 % až 9,99 % p.a. (ročně) a RPSN mezi 22 a 25 %, přičemž poplatky hradíte za každý den, kdy finanční prostředky využíváte
• alespoň jednou ročně je pak musíte všechny vrátit (a klidně hned další den zase využít)
• kontokorentní půjčku je možné opakovaně využít i po jejím splacení

Kreditní karta

• když dostanete kreditní kartu, máte na ní požadovanou částku (např. 20 000 Kč), s níž můžete platit stejně jako s klasickou debetní
• oproti kontokorentu nabízí tzv. bezúročné období, během něhož využíváte půjčku zdarma, a pokud je včas vrátíte, nezaplatíte na poplatcích vůbec nic. Většina poskytovatelů ho nastavuje na 45 až 55 dní
• úvěr lze čerpat opakovaně i po jeho splacení
• pokud „bezpoplatkovou lhůtu“ přesáhnete, jsou úroky i RPSN podobné jako u kontokorentu
• za vedení kreditní karty obvykle platíte – měsíčně zhruba 29 až 89 Kč (za některé „lepší“ i více) i tehdy, kdy peníze nevyužíváte; k běžnému účtu však bývá často zdarma
• před sjednáním je potřeba prostudovat si i ostatní poplatky, třeba za výběry hotovosti z bankomatu

TIP: Kreditní karta je jediným produktem na trhu, který opakovaně umožňuje bezplatnou půjčku.

Kdy mohou kontokorent a kreditní karta pomoci

Jelikož se jedná o finanční rezervu, kterou máte k dispozici non-stop, přijde vhod třeba v momentě, kdy se zpozdí výplata nebo vás potkají nečekané výdaje, na něž sami nestačíte. Z kontokorentu i kreditní karty přitom můžete zaplatit převodem, na internetu, v obchodě, anebo vybrat peníze z bankomatu. V případě malých částek dokážou oba produkty nahradit tzv. mikroúvěry; na rozdíl od nich ale nemusíte o kontokorent ani kreditní kartu opětovně žádat a máte k penězům přístup i o víkendu.

Co je třeba pro sjednání „kreditky“ a kontokorentu?

Je důležité brát v potaz, že se v obou případech jedná o úvěrový produkt, který sice nemusíte – ale můžete – kdykoliv využít. Jak banky, tak nebankovní společnosti si tedy budou chtít prověřit (navíc jim tuto povinnost ukládá zákon), zdali budete schopni půjčku bez problémů splatit. V případě, že už někde máte otevřený běžný účet a chcete žádat u své banky, bude proces rychlý (údaje už totiž má); v opačné situaci bude třeba doložit doklady a uvést potřebné informace.

Obecně je potřeba:

• dostatečná bonita (zkoumány jsou i jiné závazky)
• pravidelný a dostatečný příjem (ze zaměstnání, podnikání atd., někde akceptují i DPP/DPČ)
• čistý registr dlužníků (někde přimhouří oči, ale půjčí nižší částku)

V případě, že žádáte o kreditní kartu nebo založení běžného účtu s kontokorentem u nové banky, případně o „kreditku“ u nebankovní společnosti, bude nezbytné, abyste:

• vyplnili formulář a uvedli osobní údaje (kdo jste, kde bydlíte, čím se živíte…)
• doložili občanský průkaz a případně druhý doklad totožnosti
• prokázali pravidelný příjem (ze zaměstnání, podnikání, důchodu…)
• byli dostatečně bonitní (posuzována je vaše celková finanční situace)
• dosáhli plnoletosti (věk min. 18 let, mladším úvěr poskytnout nelze)
• měli platné telefonní číslo a e-mailovou adresu
• při zakládání na dálku bude také nutný smartphone

Jak vysoký kontokorent si můžete sjednat

Většina lidí s „běžnými“ příjmy obvykle dosáhne na kontokorent do 10 000 korun a šanci na získání mají i studenti, jimž některé banky nabízí až 5 000 Kč. Vyšší částky jsou zpravidla poskytovány lidem, kteří vydělávají více, přičemž maximální limit obvykle bývá 100 000 korun (někde méně, jinde více).

Kolik si půjčíte přes kreditní kartu

O něco vyšší limity mívají „kreditky“, na nichž vám banky i nebankovní společnosti dokážou obvykle nabídnout do 50 000 Kč i při „běžných“ příjmech, takže je může získat téměř kdokoliv. Pro majetnější pak mají i 4násobné limity a v rámci VIP dokonce i půl milionu korun.

Je lepší sjednat kontokorent, nebo kreditní kartu?

Oba produkty jsou si v některých směrech podobné: peníze máte k dispozici ihned a platit s nimi můžete kdekoliv, případně je vybrat z bankomatu. Za hotovost z běžného účtu přitom většinou nic neplatíte (banky to mívají zdarma), zatímco za výběr s „kreditkou“ dáte obvykle i pár desítek korun. Bezhotovostní platby jsou však zdarma a velkou výhodou kreditní karty je bezúročné období, v němž vám budou za půjčku odpuštěny poplatky. Oproti tomu u kontokorentu je hradíte za každý den, ale získat ho většinou můžete i s nižšími příjmy a dokonce i jako studenti.