Konsolidace umí zlevnit splácení dvou a více úvěrů a usnadnit splácení. Zjistěte, co to konsolidace je, jak funguje a jak ji provést, abyste sloučením pohledávek opravdu ušetřili nejlépe na měsíčních splátkách i celkovém přeplatku. Víte také, čím se liší konsolidace od refinancování?

Co znamená konsolidace

Konsolidace znamená sloučení nejméně dvou půjček do jednoho většího úvěru. Nový poskytovatel slučované úvěry předčasně uhradí a místo nich vám vznikne nová půjčka s lepší cenou a podmínkami splácení. Právě lepší cena a/nebo zjednodušení splácení jsou účelem konsolidace. Podobně funguje refinancování ale pouze u jedné půjčky.

Jak konsolidace usnadní splácení? Pokud sloučíte tři půjčky do jedné, místo dosavadních tří splátek budete nově odesílat jen jednu. Navíc by nová splátka měla být nižší než součet všech tří měsíčních splátek, které jste hradili doposud. 

U nové půjčky lze rozložit splátky do delšího období, a tak docílit významného snížení tlaku na rodinný rozpočet. To sice může úvěr ve výsledku mírně prodražit, ale získáte výhodu bezpečnějšího splácení. S nižší částkou stoupá pravděpodobnost, že splácení zvládnete bez prodlení či nutnosti odkladu.

Které půjčky a jiné úvěrové produkty lze sloučit:

• spotřebitelské půjčky,
• kreditní karty, 
• kontokorenty, 
• odložené platby,
• hypotéky.

Jakmile konsolidujete hypotéku a běžnou půjčku či půjčky, výsledkem bude nová hypotéka, navýšená o ostatní půjčky. 

Jaké podmínky musíte splnit, abyste konsolidaci získali

Podmínky pro sloučení půjček se podobají požadavkům na schválení žádosti o kterýkoliv jiný úvěr. Poskytovatel bude vyžadovat dostatečnou bonitu, ale především dosavadní bezproblémové splácení všech půjček přihlášených ke konsolidaci.

Poskytovatelé si též stanovují, od jaké částky jsou ochotni sloučení půjček provést. Někde můžete začít už na 10 až 20 tisících, někde až od celkové částky 50 tisících Kč.

Jak konsolidace probíhá 

Nejde o nic extra složitého. Vyřizuje se jako jakákoliv jiná půjčka, jen s ní souvisí více papírování. Kromě osobních dokladů a potvrzení o výši příjmu poskytovatelé vyžadují smlouvy o slučovaných úvěrech. Výjimečně může stačit občanka a výčet všech úvěrů, které chcete do konsolidace zahrnout. Samotná konsolidace probíhá následovně:

• přesný výpočet konsolidace dle zbývajících doplatků na půjčkách
• schválení konsolidace – schvaluje se stejně jako jakákoliv jiná půjčka
• zhotovení smlouvy o sloučení půjček
• splacení konsolidovaných úvěrů – peníze putují přímo k poskytovatelům od nového věřitele
• v případě navýšení nové půjčky, vám poskytovatel zašle částku, o niž jste navyšovali, na váš účet

Do sloučení půjček musíte zahrnout i případné poplatky za předčasné splacení slučovaných úvěrů. Ne všichni poskytovatelé vám umožní splatit půjčku předčasně zdarma. 

Tímto dojde k ukončení původních závazků a vzniku závazku nového. Splácet jej budete dle nového splátkového kalendáře. 

Jak se počítá konsolidace

Většina finančních domů si potřebné informace zjistí, stačí jim vámi podepsaný souhlas. Komunikace mezi samotnými poskytovateli je rychlejší a pro klienta pohodlnější. Jde samozřejmě o službu navíc, a tak ji nelze čekat u všech bank či nebankovních společností.

Pokud budete požádáni, abyste všechny podklady ke sloučení půjček dodali sami, musíte své současné věřitele požádat o vyčíslení výše doplatku ke konkrétnímu datu, kdy dojde ke splacení dluhu formou konsolidace. Věřitel má povinnost vám vyčíslení vyhotovit a zaslat, ale může si za tuto službu vyžádat poplatek. Ten se také může stát součástí nové sloučené půjčky.

Na co při konsolidaci nezapomenout

Myslete na porovnání současného zadlužení s novým výsledkem, kterého dosáhnete konsolidací. Do výsledku zahrňte veškeré náklady konsolidace včetně poplatků za předčasné splacení současných půjček a za vyčíslení zůstatku ke splacení. Někde jsou poplatky tak vysoké, že se refinancování nebo sloučení půjček nevyplatí.

Kolik můžete s konsolidací ušetřit? 

Jestliže se sloučení půjček provede správně, můžete na měsíčních splátkách ušetřit stovky nebo i tisíce korun. Jaká bude výsledná úspora, závisí na celkové délce splácení, jak si ji u sloučeného úvěru dohodnete. Uspoříte také čas. Místo několika úvěrů a jejich administrace budete mít na krku jen jedinou půjčku: komunikace se omezí na jediného věřitele. 

Kde vyřídit konsolidaci?

Konsolidovat půjčky zvládá většina bank a některé nebankovní společnosti. Které oslovit, to zjistíte v online srovnání konsolidací a refinancování. Najdete v něm nejen úrokovou míru, za niž poskytovatel konsolidaci nabízí, ale i detailní podmínky nabízeného sloučení půjček.