Úrokové sazby hypoték rostou a jejich sjednání není oproti minulým letům výhodné. Česká národní banka navíc ztížila obecně podmínky pro získání hypotéky, mladým i starším žadatelům. Podíváme se na vývoj úrokových sazeb v posledních měsících a zhodnotíme podmínky, které musí každý žadatel.

Zlatým časům nízkých úrokových sazeb odzvonilo

Nejnižší úroková sazba činila 1,77 % v listopadu roku 2016. Ještě před dvěma lety v dubnu 2021 byla úroková míra hodně podobná a pohybovala se těsně pod 2 %. 

Poté začaly úroky u hypoték raketově růst. Na konci roku 2022 v prosinci růst vyvrcholil a úrokové sazby vyšplhaly až na 6,34 %. Hypoteční trh se tehdy prakticky zastavil a zájem o nové hypotéky se začal významně snižovat.

Jaké jsou výhledy na rok 2023?

Vývoj úrokových sazeb v rámci hypoték v letošním roce bude záležet především na vývoji inflace. Podle České národní banky (ČNB) by ale měly úrokové sazby klesat. Zda tomu tak skutečně bude, ukáže až čas.

Hypotékám letos může nahrávat fakt, že ceny nemovitostí začaly pozvolna klesat. Zájem o hypotéky by tudíž mohl vzrůst. Samozřejmě záleží na tom, kolik žadatelů bude vyhovovat přísnějším podmínkám, které ČNB nastavila, alespoň co se bankovních hypoték týče.

Hypoteční podmínky v roce 2023 zpřísnily

Podmínky k získání hypotéky v roce 2023 zůstávají podobné jako v minulém roce. Velké změny totiž proběhl loni v dubnu 2022. Než si je představíme, měli bychom si vysvětlit tři důležité pojmy:

• DTI (debt to income) = jedná se o poměr celkového zadlužení a výši čistého ročního příjmu. DTI tak bance řekne, zda se v případě hypotéky nedostanete do předlužení.
• DSTI (debt service to income) = jedná se o procentní poměr mezi výší měsíčních splátek všech úvěrů a čistým měsíčním příjmem.
• LTV (loan to value) = procentní poměr mezi výší hypotéky a hodnotou nemovitosti, kterou zastavujete.

Od dubna loňského roku jsou nastaveny limity pro žadatele do a nad 36 let následovně:

• LTV = u lidí do 36 let činí 90 % a u žadatelů nad 36 let 80 %,
• DTI = u klientů do 36 let je hodnota nastavena na 9,5, u zájemců nad 36 let na 8,5,
• DSTI = u žadatelů do 36 let je nastaveno na 50 %, u klientů nad 36 let na 45 %.

Pozor na správné nastavení fixace úrokové sazby

Budete-li vyřizovat novou hypotéku, měli byste si zvolit správnou délku fixace. Ta nabízí stanovení pevné úrokové sazby na stanovenou lhůtu. 

Při současných stoupajících úrokových sazbách hypoték se nevyplatí fixovat úrok na delší dobu. Doporučeny jsou proto hypotéky s kratší dobou fixace nebo i bez. Předpokládá se, že příští rok budou hypoteční sazby nižší, a tím pádem i fixace sazeb by měly být výhodnější.  

Pár slov k hypotékám na konec

Sestupnou tendencí cen nemovitostí se hypoteční trh brzy zase oživí. Otázkou je, jak rychle budou klesat úrokové sazby. Díky novým podmínkám, které stanovila Česká národní banka, je hypotéka pro spoustu žadatelů hůře dosažitelná.