Lichva je dle českých zákonů trestným činem. Aby ale mohla být půjčka označena za lichvu, musí to dlužník prokázat u soudu, což není snadné. Proto se v reálu setkáte spíše s půjčkami podvodnými a rizikovými. Abyste se jim dokázali vyhnout, musíte je umět rozpoznat. Naučíme vás, jak na to.

Co je lichva a neÚměrné obohacení

Lichvou se zabývá občanský zákoník (§ 1796) a zároveň trestní zákoník (§ 218). Oba zákony ji definují jako neúměrně obohacení a zneužití „něčí rozumové slabosti, tísně, nezkušenosti, lehkomyslnosti nebo něčího rozrušení“ v choulostivé životní situaci. 

Co je neúměrné obohacení? 

Jde o takové plnění (i splátky úvěru), jehož hodnota je v hrubém nepoměru k poskytnuté službě nebo k obvyklým cenám na trhu. Podstata lichvy tedy není stanovena pouze s ohledem na výši úroků. 

O tom, zda je půjčka lichvou, rozhoduje soud. Tržní prostředí má zůstat svobodné, a proto se předem nezakazuje klientům úvěrových společností, aby požádali o půjčku s vyšším úrokem, půjčku zajištěnou nemovitostí či úvěr s vysokými sankcemi z prodlení. Pokud jde o svobodné rozhodnutí, zákon porušen nebyl. 

Proč je lepší se lichvě obloukem vyhnout

Pokud se unáhlíte a z různých důvodů odsouhlasíte s půjčku s extrémně nevýhodnými podmínkami, vytvářející dojem lichvy, můžete se domoci její neplatnosti či alespoň snížení splátek. Musíte se však obrátit na soud a prokázat, že skutečně šlo o lichvu. 

U spotřebitelských půjček nabízí pomoc finanční arbitr. Ten začne konat až na základě podání návrhu. Nejlepší je se pochybným a lichvou zavánějícím půjčkám vyhnout velkým obloukem. Jak je ale poznat?

5 hlavních znaků, podle nichž poznáte rizikovou nebo podvodnou půjčku

Jak hned v zárodku odhalit podvodnou nebo rizikovou půjčku? Toto jsou nejčastější náznaky,  podle nichž poznáte, že nabízená půjčka nebude bezpečnou volbou:

1. Poskytovatel nevlastní licenci ČNB. Žádný nebankovní poskytovatel nesmí v  ČR nabízet spotřebitelské úvěry bez licence. Takže vám poskytne peněžitou zápůjčku, popřípadě půjčku podnikatelskou. Obě postrádají všechny důležité prvky ochrany spotřebitele.
2. Poskytovatel není obchodní společnost (firma), ale soukromý investor. Poskytovatel, který není firmou, ale jen soukromou osobou (jednotlivcem), nesmí poskytovat spotřebitelskou půjčku. Takže se dostáváme do stejné situace jako o bod dříve. 
3. K získání půjčky potřebujete živnostenský list. Půjčka na IČO rozhodně není spotřebním úvěrem, ale podnikatelským. Opět stejná situace.
4. Poskytovatel netrvá na žádném dokladu o příjmech. Může trvat na zastavení movitého či nemovitého majetku. Jestliže poskytovatele nezajímá váš příjem, ale pouze majetek, a navíc si na něj nechá zřídit zástavní právo, jasně to vypovídá o jeho záměru. Chce vydělat na úrocích či zpeněžení vašeho majetku. 
5. Poskytovatel nenahlíží do registrů dlužníků. Jakmile si poskytovatel půjčky ověřuje majetek, nikoliv příjmy zájemce o úvěr, cílí právě na jeho majetek. Ten může získat skrze mobiliární exekuci, i zde mnohem rychleji, než byste čekali.