Finanční trh velké množství úvěrů, které lze v základu rozdělit na bankovní a nebankovní, přičemž mají obě skupiny svá pro a proti a už dávno neplatí, že musí být půjčka od „nebanky“ špatná. Stačí vědět, co vám mohou jednotlivé společnosti nabídnout, na co si dát pozor, a jak jejich produkty využít – právě tehdy vám budou skutečně ku prospěchu a nedostanete se do situace, kdy vám jsou naopak přítěží.

Jaké jsou hlavní rozdíly (ne)bankovních půjček

Ačkoliv kdysi měly nebankovní společnosti ne zrovna dobrou pověst, dnes už to zdaleka neplatí. Ano, stále se najdou takové, které jsou poněkud dražší, stejně tak ale narazíte na spoustu těch s férovými podmínkami. A v některých případech se dokonce vyrovnají i bankovním půjčkám. Obvykle se přitom specializují na produkty, které jsou pro bankovní domy nezajímavé, a mohou tak pomoci i v „nestandardních“ situacích. Pravdou pak zůstává, že někdy umí přimhouřit oči nad zápisem v registrech dlužníků; není to sice pravidlo, ale nebankovní úvěr mohou získat i lidé v horší situaci.

Bankovní půjčky

Výhody bankovních půjček	Nevýhody bankovních půjček
+ máte jistotu férového jednání a stabilní společnosti	– přísné posuzování bonity a celkové situace žadatele
+ obvykle nižší úroky (ovšem i banky umí nabídnout úvěr s úroky u hranice 20 %)	– s žádostí neuspějí všichni, banky často zavírají dveře i kvůli maličkostem
+ zpravidla lze získat vyšší částky (ve stovkách tisíc i milionech korun)	– většinou nekompromisní jednání
+ některé banky nabízí výhody, pokud využíváte více jejich produktů	– málokdy vám banka poskytne úvěr v řádech tisíců (výjimky jsou, lze třeba využít kontokorent nebo kreditní kartu)

Nebankovní půjčky

Nevýhody nebankovních půjček	Výhody nebankovních půjček
+ taktéž jistota, že s vámi hrají čistou hru (mají totiž licenci ČNB)	– úroky bývají vyšší, neboť nebankovní společnost podstoupí i riziko, že klient nezvládne půjčku splatit včas
+ u bonitních klientů mohou být půjčky od „nebanky“ stejně či dokonce výhodnější jak u banky	– také na RPSN obvykle zaplatíte více (rovněž souvisí s vyšším rizikem)
+ na výběr máte z mikroúvěrů, středně i dlouhodobých půjček	– některé nebankovní společnosti účtují vyšší poplatky za „účelně vynaložené náklady“ (jsou to spíše výjimky, ale setkáte se i s poplatky ve výši 500 Kč za pouhou upomínku)
+ poskytnuté částky mohou být od pár stovek do desítek tisíc; stejně tak si ale půjčíte stovky tisíc a výjimečně i miliony
+ speciální nabídky, které banky nemají (např. novomanželská půjčka s nižšími úroky)
+ dokáží pomoci i lidem se zápisem či jiným prohřeškem (nejde-li o aktuální neplatiče, hazard apod.)
+ některé společnosti mají věrnostní programy a slevy při opakovaném využití
+ snáze se dohodnete, když nemáte na splátku (není pravidlem, jen někde)

Úroky a RPSN mohou být stejné u bankovní i nebankovní půjčky

Zdaleka nejdiskutovanější je výše úroků a RPSN, která sice může u nebankovních úvěrů dosahovat desítek, stovek, tisíců, ale i milionů procent – je však důležité si uvědomit, proč tomu tak je. Řada lidí totiž porovnává vlastnosti nejvýhodnější půjčky od banky (zpravidla hypotéky) se mikroúvěry (a ke všemu s těmi, u nichž nastaví splatnost do 5 dní). Takové srovnávání ovšem nic neřekne, neboť se jedná o zcela odlišné produkty. Z toho pak vyplývají i časté chyby, na co by se měl žadatel o úvěr zaměřit.

RPSN (celým názvem roční procentní sazba nákladů) je spolu s úrokovou sazbou nejdůležitější ukazatel, na jehož základě je možné vyhodnotit, nakolik je půjčka (ne)výhodná. Obecně platí pravidlo, že čím vyšší čísla jsou, tím je úvěr dražší – je ovšem nezbytné rozlišit, o jaký se jedná – jak je zmíněno výše, nelze srovnávat údaje hypotéky např. s mikropůjčkou, ale ani s dlouhodobým úvěrem na cokoliv. Každý druh má totiž svá specifika, z nichž sazby vychází:

• hypotéky a jiné úvěry na bydlení: mívají zpravidla nejnižší úrokové sazby i RPSN a mívají trvání až 30 let (výjimečně více). Pro poskytovatele jde o „jistou investici“, kterou si zpravidla u částek nad 1 milion korun nechá zajistit nemovitostí.
• dlouhodobé půjčky na cokoliv: jsou poskytovány na déle jak 1 rok a nejistý účel bez zajištění (nad 0,5 milionu však vyžadují některé společnosti ručitele), což s sebou nese vyšší úroky i další poplatky – při dobré bonitě mohou hodnoty dosahovat kolem 5 % p.a., při horší klidně 10 až 20 procent ročně (i u bankovních domů).
• střednědobé úvěry na cokoliv: mezi běžnými lidmi moc časté nejsou, přesto je nabízí některé banky i nebankovní společnosti, které při splatnosti od 1 do 12 měsíců rovněž uvádí roční sazby. Ty mohou dosahovat i desítek až stovek procent podle toho, na jak dlouho je půjčka sjednávána (nejnižší budou u horní hranice 1 roku, nejvyšší u spodní 1 měsíce).
• krátkodobé půjčky na cokoliv: jde o specifický produkt se splatností do 30 dní, který často slouží jako pomoc před výplatou. Jelikož jsou i u nich uváděny úrokové sazby a RPSN za roční období, budou při nastavení, např. 5denní splatnosti, pochopitelně extrémně vysoké (i ve stovkách tisíc až milionech procent).

Samotná výše úroků ani RPSN nicméně ještě neříká, že je ta či ona půjčka nutně lepší. Důležité totiž je, kolik v závěru celkem přeplatíte, což většina bankovních domů i férových nebankovních společností uvádí předem (v korunách) – orientačně na svých stránkách – a přesně pak pro kalkulaci nabídky na základě vašich údajů. Neděste se tak vysokých úroků a RPSN, zajímejte se primárně o celkově splatnou částku. Například za 30letou hypotéku přeplatíte s uzavřením v roce 2022 i více jak 100 % oproti vypůjčené sumě, kdežto třeba u půjčky na cokoliv to může být jen desetina.