Půjčky mezi příbuznými vypadají na první pohled výhodně. Mohou být levnější než v bance a hlavně: nejsou tak závazné. Jenže právě závaznost bývá kamenem úrazu. I malá půjčka od rodičů, sourozenců či prarodičů dokáže na dlouhá léta zničit rodinnou pohodu. Jak u rodinné či přátelské půjčky ochránit peníze i vztahy? Pomůže smlouva.

Přáteli buďme, ale dluhy si plaťme

Jistě znáte tohle české rčení. Je v něm obrovská pravda, která vystihuje základní podstatu každého vztahu, ať rodinného či přátelského. Jakmile se rovnováha dlouhodobě vyklání jen k jedné straně, je po dobrém vztahu – někdy i definitivně.

Na půjčky v rodině se zaměřují také průzkumy, které si banky nechávají zpracovat mezi svými klienty (např. Equa Bank 2017, Sberbank 2021) a výsledky nejsou nijak potěšující. Minimálně čtvrtina lidí už na ně doplatila finančně. O peníze zcela nebo zčásti přišli a minimálně třetině dotazovaných se vlivem sporů ohledně splácení zhoršily vztahy s blízkými.

V rodině ani kamarádům nepůjčujte bez smlouvy o zápůjčce

Možná vám připadá zbytečná a smlouvu v rodině považujete za vyjádření nedůvěry a uráží vás, když příbuzný trvá na uzavření smlouvy, protože vám tak naznačuje, že vám nevěří.

Takový přístup ke smlouvám o peněžité zápůjčce je však od začátku nezdravý. Následky posléze rozvracejí vztahy a mohou vést i k neochotě cokoliv splácet. Někdy bývá strůjcem nedorozumění nedostatečná komunikace, když jedna strana peníze půjčuje, a ta druhá půjčku vnímá jako dar.

Ať si vzájemně věříte sebevíc, vždy sepište smlouvu o půjčce. Jednak přesně definujete podmínky, za nichž uzavíráte půjčku, jednak nastavíte způsob splácení. Navíc ochráníte své peníze i pro případ nejhorší a to úmrtí dlužníka. Uzavřená smlouva se stává součástí dědického řízení a je na vás, zda peníze budete vyžadovat zpátky či nikoliv. 

Jak vypadá správně uzavřená smlouva o zápůjčce

Peněžitá zápůjčka je zakotvena v občanském zákoníku  č. 89/2012 Sb. v části čtvrté, konkrétně v § 2390 – 2394. Nelekejte se, sepsání smlouvy o peněžité zápůjčce je naštěstí velmi snadné a nepotřebujete žádný vzor. Stačí, aby smlouva obsahovala následující informace:

• jméno, datum narození a adresa trvalého bydliště toho, kdo peníze půjčuje (věřitel),
• jméno, datum narození a adresa trvalého bydliště toho, kdo si peníze půjčuje (dlužník),
• výše půjčky,
• způsob předání půjčky (v hotovosti nebo na bankovní účet),
• způsob splácení (v hotovosti či na účet, jednorázově nebo na splátky),
• délka a konečné datum splatnosti,
• úroky ze zápůjčky, pokud je požadujete (v % nebo Kč),
• podpisy věřitele a dlužníka.

Kdy začíná smlouva platit? Podpisem ještě ne

Většina smluv začíná platit dnem jejich podpisu. U peněžité zápůjčky je tomu jinak a smlouva platí od okamžiku předání půjčky. Do té doby lze smlouvu kdykoliv zrušit, třeba i jen jednostranně. Teprve od momentu předání či převodu peněz je písemná smlouva soudně vymahatelná.

Na co ještě dávat pozor?

Může se stát, že nebudete půjčovat koruny, ale eura nebo jinou cizí měnu. 

V takovém případě uveďte do smlouvy i přepočet na koruny podle aktuálního kurzu. Dlužník vám bude vracet dlužník hodnotu odpovídající sumě vyjádřené v českých korunách. Jak se mezitím vyvine směnný kurz, je dle občanského zákoníku rizikem na straně dlužníka.

Výpovědní doba z takto ujednané smlouvy trvá 6 týdnů. 

Je přitom nepodstatné, že jste výpovědní dobu nesjednali, je dána ze zákona. Chcete-li jinak dlouhou výpovědní dobu, přidejte ji do smlouvy. Smlouvu může vypovědět kterákoliv z obou stran. 

Úroky jsou kapitolou sama pro sebe. Jak je nastavit? 

Nejsnazším krokem je projít ceny bankovních úvěrů a nastavit úrok o něco níže, aby se příbuznému rodinná půjčka vyplatila. Pokud se věřitel rozhodne pro vysoký úrok, může jej soud označit za lichvu a celá smlouva bude od počátku neplatná.

Úvěruschopnost by vás také měla zajímat. 

Jestliže za vámi přijde kamarád či příbuzný se slovy, zda mu nepůjčíte peníze, protože banka mu nepůjčí, zpozorněte a nechte si od něj ukázat jeho možnosti splácet. Pokud vás žádá o větší sumu, vyžádejte si výpis z registrů dlužníků a ověřte si, jestli se netopí v předchozích úvěrech.