Jak vybrat půjčku v roce 2024

Ať chcete žádat o úvěr na plánované výdaje, anebo potřebujete „založit do výplaty“, je nezbytné posoudit, který úvěrový produkt je pro vás tím nejlepším. Ohlídat byste si měli hned několik aspektů a nedávat na první dojem – například půjčka s 0% úroky nemusí být vždy zcela zdarma. Jedině tak předejdete zbytečnému přeplácení a hrazení poplatků, jimž se můžete snadno vyhnout.

Nepůjčujte si na delší dobu, než musíte

Ještě než se rozhodnete požádat o úvěr, zamyslete se a spočítejte si, kolik zvládnete splácet. Obecně je dobré se půjčky zbavit co nejdříve, aby váš rozpočet nezatěžovala déle, než je nutné. Pokud tedy chcete jen pár tisíc do výplaty, nebude dlouhodobý úvěr tím nejlepším řešením; naopak koupi auta za desítky či stovky tisíc korun je zase dobré rozložit do rovnoměrných úhrad. Vychází-li vám tedy například, že zvládnete úvěr bez obtíží vrátit třeba za 16 měsíců, udělejte to a splatnost zbytečně neoddalujte.

Nejvíce vás zajímají úroky a RPSN

Nakolik je či není půjčka výhodná lze v posoudit zejména podle úrokové sazby a RPSN, neboť tyto hodnoty vyjadřují, kolik poskytovateli zaplatíte na poplatcích. Je však důležité pochopit, kdy vás čísla zajímají a jak by měla být vysoká, neboť třeba u mikroúvěru budou vždy násobně vyšší než u hypotéky, protože dochází k přepočítávání ročních sazeb na denní. Neznamená to však, že je hypotéka s 5% úroky výhodnější než krátkodobá půjčka s vysokou úrokovou sazbou.

• vždy platí, že je RPSN vyšší než úroky (ty jsou v ní totiž zahrnuty)
• pokud jsou úroky 0 %, bude obvykle o to vyšší RPSN
• nehleďte pouze na výši úroků a RPSN, ale zajímejte se, kolik za půjčku celkově zaplatíte (féroví poskytovatelé to vyjadřují v korunách)

Obě sazby se projevují zejména v čase, takže za zmíněný hypoteční úvěr s úroky 5 % přeplatíte v průběhu let i více jak 100 % (půjčíte si např. 4 miliony a vrátíte 9), zatímco za mikropůjčku to bude vzhledem ke splatnosti do 1 měsíce v řádech jednotek až desítek procent. Adekvátní je tedy srovnávat stejné druhy úvěrů, nanejvýš alternativy s podobnou splatností, jako třeba:

• mikropůjčky s mikropůjčkami, případně s kontokorenty či kreditními kartami
• střednědobé úvěry na cokoliv se střednědobými, anebo také s revolvingovými úvěry
• dlouhodobé půjčky na cokoliv s dlouhodobými, eventuálně s „revolvingem“
• hypotéky a úvěry na bydlení s hypotékami a úvěry na bydlení
• účelové půjčky s účelovými; např. tu na auto lze také s leasingem

Zároveň si dejte pozor, za jaké období je úroková sazba vyjádřena. Ačkoliv se nejčastěji setkáte s označením p.a. (per annum, tedy za rok), jsou u některých produktů užívány také p.m. (per mensem neboli měsíčně), případně p.d. (per diem, což znamená denně). A je pak značný rozdíl, zdali máte hradit úrok 20 % s roční nebo denní sazbou. Setkat se s nimi můžete například u kontokorentu, kreditních karet, revolvingových úvěrů či hotovostních půjček (není to však pravidlem, některé společnosti uvádí roční úroky i u těchto produktů).

TIP: Vždy hledejte vyjádření v korunách, resp. Přesnou částku, kolik za půjčku přeplatíte. Samotné úroky a RPSN sice pomohou s vyhodnocením (ne)výhodnosti úvěru, ale neřeknou vám přesně, jakou částku musíte zaplatit.

Využijte správný produkt pro max. efektivitu

S výše zmíněným souvisí i volba správného druhu úvěru. Finanční trh jich nabízí obrovské množství a řada z nich má podobné vlastnosti. Třeba když se rozbije lednička, kterou musíte ihned nahradit, může pomoci mikropůjčka, ale také kreditní karta nebo kontokorent s možností splacení hned z další výplaty. Variantou je ale také rozložení splátek do více měsíců, k čemuž poslouží střednědobý úvěr na max. 12 měsíců (nabízí ho vybrané banky i nebankovní společnosti), případně dlouhodobý nad 1 rok (kvůli jednomu spotřebiči však není moudré zatěžovat rozpočet na tak dlouho).

Co pokryje malé výdaje?

mikropůjčka (do 30 dní): je určena pouze na výdaje ve výši několika tisíc. Většina společností proto nabízí klientům první půjčku do 10 000 Kč, a při opakovaném využití až dvojnásobek.

kontokorent (do 1 roku): banka ho obvykle poskytne do výše 10 000 Kč, díky čemuž máte k dispozici okamžitou finanční rezervu s možností opětovného využití i již splacených peněz. Všechny peníze musíte přitom min. 1krát ročně vrátit, ale hned poté je zase využít.

kreditní karta (na neomezeně dlouho): úvěrový limit může být i několik desítek tisíc a většina společností vám peníze půjčí na neomezeně dlouho, a navíc nabídne až 55denní bezplatné období (takže pokud v něm půjčku vrátíte, na poplatcích nic nezaplatíte; po něm však následují poměrně vysoké úroky). K dispozici je přitom rovněž možnost opětovného využití.

H3: Co vám pomůže s dlouhodobými výdaji

dlouhodobý úvěr na cokoliv (na rok a déle): jedná se o nejčastější financování větších cílů jako je vybavení domácnosti nebo koupě automobilu, ale jinak je můžete využít na cokoliv. Získat můžete desítky i stovky tisíc korun a výjimečně i přes milion. Půjčku pak splácíte v pravidelných měsíčních úhradách.

střednědobá půjčka na cokoliv (do 12 měsíců): i tady platí, že nemusíte nikomu říkat, na co peníze padnou. Poskytovatelé vám obvykle nabídnou několik desítek tisíc, které budete vracet v pravidelných měsíčních splátkách.

revolvingový úvěr (na 1 měsíc až neomezeně): poslouží jako alternativa ke kontokorentu, kdy pro vás poskytovatel připraví určitou částku, z níž můžete opakovaně čerpat i již splacené peníze. Poplatky přitom hradíte pouze ze skutečně využívaných peněz a splátky si nastavíte libovolně dle svých možností (klidně každý měsíc jinak).

účelové úvěry (na rok a déle): jedná se například o hypotéku na koupi nemovitosti nebo o úvěr na bydlení či jeho rekonstrukci ve výši stovek tisíc až milionů korun. Např. leasingové společnosti pak nabízí účelové půjčky na auto ve stejných řádech.

Zjistěte si také poplatky v sazebníku

Než se do čehokoliv pustíte, prostudujte si pořádně smlouvu a případně i přílohy jako je sazebník, v němž se dozvíte, kolik po vás bude poskytovatel žádat třeba v případě, že se opozdíte se splátkou nebo ji neuhradíte vůbec. Většina společností sice hraje fér a žádá po vás přiměřené účelně vynaložené náklady, jiné však nastavují i několik stovek za jednu upomínku, kterou jsou schopny odeslat každý týden. Z mikropůjčky na 2 000 Kč tak po třech týdnech přidáte dalších 1 500 korun jenom za upozornění, že je úvěr po splatnosti.

TIP: Za předčasné splacení nemůže poskytovatel žádat více, než mu umožňuje zákon – tedy 0,5 % z předčasně hrazené částky, má-li smlouva do konce méně jak 12 měsíců, nebo 1 %, pokud má končit za více jak rok.